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律师随笔

国外临时保险制度简介以及临时保险在我国车险中的体现·交通事故法律咨询专栏

 

 
 
 
 
交通事故法律咨询专栏
 
 
国外临时保险制度简介以及临时保险在我
 
国车险中的体现
 
 
                                              
 
 
 
 
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引言:随着我国居民生活水平的日益提高,交通事故的发生概率也随之增大,机动车保险也显得日益重要。在发生交通事故后的理赔程序中,合法有效的机动车保险,无论是交强险还是机动车商业第三者责任险,都对受害人能否及时得到充分有效的治疗以及能否得到充分的赔偿起到了至关重要的作用。但是从购买机动车到签订保险合同再到交通事故的发生,这一系列事件之间可能存在时间差,导致发生交通事故后,机动车保险人已收取保险费但尚未承保,或者机动车所有人刚购买机动车,在前往办理保险的过程中发生交通事故的现象。在这种情况下,当事人应该怎么处理呢?本文是华徽律师事务所高勇交通律师团对临时保险制度问题的探究、归纳和总结,以期为咨询者排忧解难。
在保险实务中,保险人接到投保人的要保申请书后,往往要先收取一定金额的保险费(一般相当于分期支付情形下的首期保险费),然后须对要保书所填具各项投保条件进行逐项审核,再在此基础上作是否同意承保的决定,最后才将是否同意投保的决定通知投保人。那么在保险实务中就产生了保险人已经收取保险费,但尚未作出是否承保的意思表示,此时被保险人发生保险事故应如何处理的问题。
为解决这一问题,英美法系国家采取通过临时保险制度解决保险单签发前的事故赔偿问题。临时保险是指在保险人决定是否对要保人之要约为承诺前,提供暂时之保险保护的制度。
澳大利亚1984年《保险合同法》第11条第2款规定,“暂时保险合同是由保险人签发的旨在为投保人提供暂时保护的保险合同。”临时保险在英国则通常记录在临时保险单中,它的目的是给承保人提供足够的时间评价风险并决定是否给被保险人提供长期保险,但同时也给投保人尤其是急需保险的人提供临时保险。如果承保人在全面考虑申请之后,认为风险太大,则可以不承保,不受保险单要求的长期承保义务的约束。
德国的临时保险制度有其特色,法学上将临时保险视为一个独立的合同,并将其与随后的主合同分开看待。2008年1月1日生效的新《德国保险合同法》第51条规定:“(1)保险人可以在独立信函或保险单中明确告知投保人保险合同的起保时间为保险费的缴纳时间。(2)违反本条第1款并不利于投保人之约定,保险人不得主张。”第52条规定:“(1)在投保人与保险人订立正式保险合同后临时保险合同的效力终止。”
临时保险可以采用任何形式,可以是口头的,如电话形式,但更为常见的是书面形式——临时保险单。除此以外,临时保险合同条款存在的依据是多种多样的。
在我国,根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第四条的规定,保险人接受了投保人提交的投保单并收取了保险费,尚未作出是否承保的意思表示,发生保险事故,被保险人或者受益人请求保险人按照保险合同承担赔偿或者给付保险金责任,符合承保条件的,人民法院应予支持;不符合承保条件的,保险人不承担保险责任,但应当退还已经收取的保险费。本条作为解决保险人已收取保险费但尚未承保问题的处理规则,明确了“符合承保条件”作为机动车保险人承担保险责任的条件。
对于机动车所有人刚购买机动车,而不选择汽车销售商提供的格式机动车保险合同的,通常汽车销售商会推荐购买人选择购买临时提车险,作为车辆出售后未正式签定机动车强制保险合同前的一种临时保险。这种保险在另一种意义上也可以称之为临时保险。《中国保险行业协会机动车单程提车保险示范条款》规定,单程提车保险合同中的被保险机动车是指在中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)持有检验合格证、移动证或临时号牌,尚未办理注册登记的汽车、特种车及约定的其他车辆。提车是指汽车制造商、销售商或购买人将机动车从保险单载明的产地、销售地或关税缴讫地行驶到购买人指定地点。该种保险合同中主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险共三个独立的险种。
                                       高勇交通事故律师团
                                        责任编辑:宋来鹏
                                         2015年5月8日
 
 
 
 
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